З чого складається комісія за еквайринг: інтерчейндж, ставка сервісу та приховані витрати

Два платіжні сервіси можуть пропонувати однакові 1,5% за успішну оплату, але за місяць бізнес заплатить їм різні суми. На витрати впливають ПРРО, абонплата, повернення та інші умови договору.

Тому під час вибору еквайрингу краще рахувати витрати на типовий місяць роботи магазину, а не порівнювати одну цифру в тарифі.

Що входить у комісію за еквайринг

Коли покупець платить карткою, в операції беруть участь банк, який випустив картку, платіжна система та еквайр або платіжний провайдер. Комісія продавця покриває платежі між цими учасниками та послуги самого еквайра.

Інтерчейндж

Interchange fee, або інтерчейндж, — міжбанківська комісія, яку еквайр сплачує банку-емітенту картки покупця.

У 2021 році НБУ, Visa та Mastercard домовилися поступово знижувати граничний рівень внутрішньої міжбанківської комісії. З 2023 року він становить 0,9%.

Ці 0,9% не є максимальною комісією за еквайринг для магазину. Інтерчейндж — лише одна зі складових тарифу.

Комісія платіжної системи

Visa, Mastercard та інші карткові системи стягують платежі за використання своєї інфраструктури — network або scheme fees. Продавець зазвичай не сплачує їх окремо після кожної покупки: еквайр враховує їх у своєму тарифі.

Винагорода еквайра

Еквайр або платіжний сервіс закладає у тариф власні витрати та винагороду: процесинг платежів, антифрод, технічну інфраструктуру, підтримку, кабінет мерчанта, інтеграції та інші послуги.

Тому продавець найчастіше бачить одну кінцеву ставку, наприклад, 1,5%, а не окремий рахунок за кожну складову.

Від чого залежить тариф

Провайдери можуть пропонувати однакову ставку всім клієнтам або встановлювати її індивідуально.

На умови впливають:

• оборот: великий стабільний обсяг платежів може бути підставою для індивідуальної пропозиції;
• категорія бізнесу: ризики шахрайства, повернень і платіжних спорів відрізняються залежно від товарів та моделі роботи;
• типи платежів: умови можуть різнитися для українських і закордонних карток, різних платіжних систем чи способів оплати.

Якщо провайдер рекламує одну ставку, уточніть, для яких саме операцій вона діє.

Які витрати перевірити окремо

Фіскалізація

Якщо бізнес використовує РРО/ПРРО, перевірте, чи фіскалізація входить у тариф еквайрингу.

ПРРО може оплачуватися окремо або входити до платіжного рішення. За однакової ставки 1,5% сервіс із додатковою платою за ПРРО фактично коштуватиме дорожче, ніж той, де фіскалізація вже включена.

Абонплата

Перевірте, чи передбачені договором:

• щомісячна плата;
• оплата кабінету або окремих модулів;
• мінімальна комісія за місяць;
• плата за підключення чи інтеграцію.

Фіксовані кількасот гривень майже непомітні для великого магазину, але можуть відчутно змінити собівартість платежів для бізнесу з невеликим оборотом.

Повернення

Умови refund можуть відрізнятися. Перед підключенням з’ясуйте:

• чи є окрема плата за повернення;
• що відбувається з комісією за початковий платіж;
• чи підтримуються часткові повернення;
• скільки часу покупець чекатиме на гроші.

Чарджбеки

Чарджбек виникає, коли власник картки оскаржує операцію через банк. Договір може передбачати окремі умови та платежі за роботу з такими спорами.

Якщо спір вирішать на користь покупця, продавець може втратити суму платежу, хоча товар уже відправлено. Бізнесу з підвищеним ризиком чарджбеків краще заздалегідь перевірити порядок роботи зі спорами та перелік потрібних документів.

Строк виплати

Строк зарахування виручки не входить до відсоткової комісії, але впливає на оборотні кошти.

Якщо магазин закуповує наступну партію товару з поточної виручки, різниця між виплатою наступного робочого дня та через кілька днів може вплинути на закупівлі сильніше, ніж невелика різниця в тарифі.

Як порахувати фактичну вартість еквайрингу

Для порівняння можна порахувати ефективну ставку:

Ефективна ставка = усі витрати на приймання платежів за місяць ÷ оборот через еквайринг × 100%.

Наприклад, магазин має оборот карткових платежів 300 000 грн на місяць і тариф 1,5%.

Комісія за платежі:

300 000 × 1,5% = 4500 грн.

Якщо додатково бізнес платить:

• 600 грн за ПРРО;
• 300 грн абонплати;
• 200 грн інших комісій,

загальні витрати становлять:

4500 + 600 + 300 + 200 = 5600 грн.

Ефективна ставка:

5600 ÷ 300 000 × 100% = 1,87%.

За рік різниця між 4500 і 5600 грн на місяць становитиме 13 200 грн.

Різницю між тарифами в 0,1 відсоткового пункту теж краще переводити в гривні. За обороту 300 000 грн це 300 грн на місяць, а за обороту 1 млн грн — 1000 грн.

Як це виглядає на практиці

Під час порівняння потрібно перевіряти не лише заявлену ставку, а й послуги, які вже входять у неї.

Наприклад, для онлайн еквайрингу RozetkaPay тариф для власного інтернет-магазину становить 1,5%, а автоматична фіскалізація через ПРРО «Вчасно.Каса» входить у нього без окремої доплати.

Якщо інший сервіс має таку саму ставку, але ПРРО оплачують окремо, порівнювати лише цифру 1,5% некоректно — до розрахунку потрібно додати вартість фіскалізації.

Що запитати перед підключенням

Перед підписанням договору уточніть у провайдера:

1. Які платежі, крім комісії за успішну оплату, передбачені тарифом?
2. Для яких карток і способів оплати діє заявлена ставка?
3. Скільки коштують повернення, чарджбеки та ПРРО?
4. Коли гроші надходять на рахунок і як працюють виплати у вихідні?
5. За яких умов провайдер може змінити тариф?

Для порівняння кількох сервісів зведіть ці дані в одну таблицю та підставте власний оборот, кількість платежів і повернень.

Перед підписанням договору прорахуйте ефективну ставку за формулою вище — включно з вартістю фіскалізації та повернень.